带前症的二次赔付重疾险推荐：百年人寿 康惠保2.0 保障最全面的重疾险

更新：此款旧定义重疾险将于2021年1月31日下午4:00下架，已提交核保的订单不受影响。

前段时间，多款市场、口碑均反响良好的重疾险产品，比如百年人寿康惠保2020、三峡人寿钢铁战士1号、横琴优惠宝等，纷纷下架了不含身故责任版本，提高了重疾险的投保门槛。然而最近，百年人寿逆势而上，又推出了带“前症”的重疾险产品康惠保2.0，降低了疾病的赔付门槛，还捆绑了癌症二次赔付，并可灵活增加身故、二次心脑血管保障，亮点多多。

先给大家看一下康惠保2.0的基本信息。

保额方面，0-40周岁，既往无非标体记录、无理赔记录，可一次性买入70万保额，41-50岁最高可买40万保额。

一、亮点介绍

亮点一：五重保障，疾病覆盖超全面

从上面的图表中可以看到，加上前症，康惠保2.0实际形成了12种前症+48种轻症+25种中症+100种重疾+癌症二次赔付的五重保障体系，还可附加心血管疾病二次赔，算得上是目前保障最为全面的重疾险产品了。

前症保障是康惠保2.0的一个创新点，所保障的疾病大多为常见高发重疾的较早期状态，其中8种癌前病变手术、2种慢性病危险病症、2种心脏常见手术，覆盖了比“轻症”还要更早期的疾病、手术状态，降低了疾病的赔付门槛，其他重疾险不赔的，康惠保2.0前症能赔，保障明显更加全面。而且赔付之后豁免其余保费，轻症、中症、重疾保障依然有效。

需要注意的是，这些疾病并不是体检出来了就能赔的，需要达到一定的条件，做了手术才能赔。比如我们常见的肺结节，需要通过开胸手术切除才可赔付，50万保额赔7.5万，手术过后，就能大大减少肺结节变成肺癌的概率。

除了前症保障之外，康惠保2.0对于轻/中/重症疾病的保障一样没落下。以下是康惠保2.0对于高发轻症的覆盖情况。

可以看到，康惠保2.0并没有因为增加了前症保障，就在其他方面偷工减料。

亮点二：保障高，赔付给力

康惠保2.0最高可买70万保额，老客户如果之前是标体承保（非人核、非智核）且没出险过，同样可买到70万。而且只要是在60岁前确诊重疾，就可获得160%的保额赔付，以70万保额计算，就是112万元！这是目前同类重疾险中赔得最多的了！“60岁前”这一赔付条件也非常宽松，没有要求是在保单前多少多少年，要知道60岁前是家庭责任最重、也是重疾最高发的年龄段，百年这个设计真的值得点赞！

康惠保2.0对于前症可赔付15%基本保额，这可是头一份儿，其他的产品对于前症都是不赔的。

轻症方面，可分别赔付40%、45%、50%基本保额，中症可赔付两次60%基本保额，这个赔付比例算是目前重疾险产品的基本操作，属于中上水平。

康惠保2.0还捆绑了目前市场普遍认可的恶性肿瘤二次赔付，可选心脑血管二次赔付和身故赔付。恶性肿瘤和心脑血管疾病合计出险率占所有重疾的八成以上，康惠保2.0保障癌症新发、复发、转移和持续4种状态，赔付比例120%，首次非癌间隔180天，是目前市面上间隔期最短、赔付比例最高的。

康惠保2.0保的12种心脑血管疾病中，“急性心肌梗塞”、“冠状动脉搭桥术”均属于高发重疾，设计合理，赔付比例同样为120%基本保额，属于行业最高水平；首次非心脑特疾间隔期180天，为行业最短。

除此之外，保额超过20万，还可享受重疾绿通服务，住院免押金，直付先赔。

亮点三：身故责任可选，还可附加投保人豁免

相比目前纷纷下架不含身故责任的重疾险产品来说，康惠保2.0简直是目前重疾险市场的一股清流，想要购买纯消费型产品的小伙伴们终于又有的选了。

康惠保2.0自带被保人豁免，附加投保人豁免责任这个是常规操作，白菜哦小编就不多说了。

二、对比评测

白菜哦小编选择了目前市面上呼声较高的几款竞品进行对比，分别是三峡钢铁战士1号、信泰超级玛丽2020max、横琴无忧人生2020、和泰超级玛丽2020Pro。以下是它们的基本信息对比。

康惠保2.0在60岁前罹患重疾可赔付160%基本保额，还带有12种前症保障及豁免，表现十分突出。除此之外，康惠保2.0还自带癌症二次赔，并可附加12种心脑血管疾病二次赔付，在这几款重疾险产品中，优势明显。

保费方面，白菜哦小编列举了几种不同情况下的保费测算对比。

方案1：纯消费型（含癌症二次）

在增加了12种前症及前症豁免的前提下，百年康惠保2.0男性费率与三峡钢铁侠相近，女性费率还更为便宜！和泰超级玛丽Pro虽然其在原位癌二次赔付方面保障不错，但相比康惠保2.0，优势并不明显，康惠保2.0的赔付门槛还更低！

唯一能与康惠保2.0相比较的就是钢铁战士1号，价格便宜，但同样不包含前症保障及豁免，因此这一轮康惠保2.0胜出！

方案2：纯消费型（含癌症/心脑血二次）

康惠保2.0重相比较三峡钢铁战士1号，费率更优；另外两款产品，康惠保2.0比无忧人生2020只贵了10多块钱，比超级玛丽2020MAX要贵100块钱左右，但是考虑到前症及前症豁免及160%重疾保障，还是康惠保2.0更胜一筹。

方案3：基本责任+身故保额+癌症

在这几款产品中，康惠保2.0的价格最贵，但也只贵了100来块钱，相比它所对应的保障责任，这个价格完全能够接受。

方案4：基本责任+身故保额+癌症/心脑血二次

康惠保2.0同样保费贵了一两百块钱，考虑到责任的明显优势，康惠保2.0强势胜出！

三、问题解析

1、康惠保2.0有哪些缺点和坑吗？

康惠保2.0保障全面，有着其他产品所没有的前症保障及豁免，且在60岁前可获得160%基本保额的重疾赔付，白菜哦小编甚至找不到它有什么缺点。不过康惠保2.0对于有些前症的定义相对还是比较严格，比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生，要求进行胃部部分或全部切除手术。通常为了保证生活质量，如果不是医生强烈要求，我们大多数人并不会去做这个手术。又比如我们前面提到的肺结节，若要达到理赔条件，需要进行开胸手术，而现在很多肺结节都是采用胸腔镜微创手术来进行切除的，不需要风险更高的开胸手术。所以在有些前症的理赔设计上还是没有考虑用户的实际情况。

另外，它的等待期有些长，有180天。同时因为增加了保障责任和赔付比例，所以价格会比康惠保旗舰版高一些。

2、康惠保2.0健康告知严格吗？

康惠保2.0的健康告知还是比较严格的，会询问是否连续服药超过7天或连续因病住院超过15天。常规的健告通常问30天以内，宽松的则根本就不问这一条。对于我们最常见的高血压，康惠保2.0会问收缩压是否≥140 mmHg，常规的健告通常将最低标准控制在150mmHg，宽松的甚至放宽至160mmHg了。另外，对于胃肠道疾病，康惠保2.0除了急性肠胃炎之外都要告知，智能核保还要求胃炎有半年内的胃镜检查！相比之下，其他同类型产品一般不是免疫性胃炎或慢性萎缩性胃炎的话，根本不需要做胃镜检查就能正常承保！

3、康惠保2.0好赔付吗？

康惠保2.0由百年人寿承保，2020年第1季度的综合偿付能力为106.77%，风险评级为C级，运营状况略差。不过只要该产品还在销售，便可以考虑购买。毕竟保险公司背后基本都有财力雄厚的股东支持。而且基于监管要求，即便保险公司倒闭了，也会有新的保险公司来接管保单，消费者的利益是能够得到保证的。当然了，介意的小伙伴也可以关注下其他公司的产品。

四、投保方案建议

1、预算有限：建议选择康惠保纯重疾保障，或康惠保旗舰版保至70岁（康惠保2.0保至70岁须捆绑身故责任，保费略高）。

2、预算充裕：建议选择基础保障，保至终身，重疾+中症/轻症/前症及豁免+恶性肿瘤二次赔的保障设置，可满足大部分人的保障需求。

3、预算特别充裕：可附加心脑血管特定疾病二次赔。康惠保2.0比起保费动辄上万的多次赔付重疾险，明显更经济实用。

总的来说，康惠保2.0是首款包含前症的单次赔重疾险产品，获赔概率更高，非常有特色。它自带癌症二次赔、前症豁免责任，还可附加心血管特疾二次赔，综合性价比高，非常适合30岁左右的家庭顶梁柱投保。