重疾险进化者：达尔文1号重大疾病保险 高保额还返现 99元起

白菜哦小编身边的朋友们买保险，经常会在消费险和返还险之间摇摆不定，纠结不已。消费险保费便宜保额高，动不动就是50万、100万啥的，然而钱交了没得病，总觉得白白把钱送给了保险公司。返还险保费贵不说，保额还低。要是有保费便宜保额高，还有现金返还的保险，岂不两全其美？而且这样的产品，还真有！达尔文1号，奏是这么优秀！

达尔文1号其实推出市场也有一年多的时间了，它是复星联合健康保险股份有限公司推出的一款重疾险产品。该公司目前总资产超过人民币5000亿元，是福布斯全球500强企业，其综合偿付能力还是非常优秀的。而达尔文1号因为其“加量不加价，保额会长大”的极具竞争力的优势，成为该公司的明星产品之一。我们先来看看它的基本信息。

【投保规则】

投保年龄：18-60周岁（含18、60周岁），大于50周岁不能附加投保人保费豁免，且在缴费期满时不能超过70岁（即≤70岁）。

承保年龄：出生满30天-50周岁（含30天、50周岁），且交费期满不能超过65周岁。其中未成年人的投保人仅限其父母。

基本保额：5万-50万元可选。最高保额限制：0-5周岁，30万元；6-40周岁，50万元；41-45周岁，40万元；46-50周岁，30万元。

职业类别：1-4类

保障期限：至60岁/至70岁/终身 可选

缴费类型：年交

缴费年限：5年/10年/15年/20年/30年 可选

等待期：180天

犹豫期：15日

【保障内容】

一、轻症保障

达尔文1号轻症保障包含35种轻症，不分组，无间隔期，最多可3次赔付，每次给付25%基本保额。而且被保险人罹患轻症还可豁免后期保险费用。

白菜哦小编整理了达尔文1号对于11种高发轻症的保障情况，如下图：

备注：标绿两项疾病，理赔其中一项后，两项均终止。

从表格中可以看到，该产品对于11种高发轻症的覆盖还是比较全面的，仅有一项微创冠状动脉搭桥手术没有。

二、重疾保障

达尔文1号重疾保障包含80种重疾，1次赔付基本保额。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的25种常见重疾都是一样的，这是保监会规定了的，而且这25种占了所有重疾险理赔的95%以上，所以基本不用担心重疾保障不全的情况。当然啦，保障范围全面当然是最好的了。

三、额外重疾保障

在80周岁前，每赔付一次轻症，重疾保额将按基本保额10%递增。轻症累计赔付三次，重疾最多可递增30%，也就是说，最终可递增达130%。

这一项是非常少见的保险设计，实在让人惊喜。因为有些轻症即使治愈了，后期罹患重疾的几率也会比普通人高一些，增加保额可以让未来有更多的保障。

四、身故给付现金价值

与普通重疾险需要通过退保来实现身故现金价值返还不同，达尔文1号直接在保险条款中写明，身故返还现金价值，操作更加便捷省心，且达尔文1号的现金价值会累计递增，最高能达到保额的95%。算算收益率，要比返还型重疾险还高。夸张点说，相当于用消费型的钱购买一份储蓄型重疾险的保障。

五、投保人豁免

除了自带被保人轻症豁免以外，达尔文1号还可附加投保人豁免（轻症/重疾/身故/失能豁免），以防出现投保人发生事故之后，被保险人无力负担剩余保费的状况。不管是为自己投保，还是为父母、为配偶、为子女投保都安心。

而且达尔文1号还有“夫妻投保双豁免”这一超级人性化的设置，即：夫妻互保，无论谁出险，除获得保险的保障外，两张保单的后续保费都不用再缴纳，保单依然有效。

六、智能核保

智能核保即对一些带病的人群进行更加细化的疾病询问，如果符合条件，带病也可投，不过是除外承保。例如常见的甲状腺结节以及女性常见的乳腺结节，都是可以购买的，但如果以后发生任何甲状腺或者乳腺方面的疾病，都不在赔偿范围内，而其他疾病照常理赔。这一功能让患病的非标体人群，也能拥有投保的机会。

【保费测算】

【对比评测】

达尔文1号相比其他保险，到底有哪些优势呢？白菜哦小编对比市面上常见的八种重疾险产品，做了一张分析表格，大家一看便知。

直接说结论：达尔文1号覆盖80种重疾，赔1次；覆盖35种轻症，不分组无间隔期赔3次，保障十分全面。它的价格在八款产品中处于中游水平，但是相比最便宜的瑞泰瑞银来说，也贵不了多少，而且赔付次数更多，还有现金价值返还，性价比更高。

在现金价值的返还方面，达尔文1号同样具备优势。传统重疾险的现金价值通常是先上升后下降，通常在70岁左右，随着缴费年限的增长，退保时候的现金价值就降到很低了，总体来看是一条抛物线。而达尔文1号的现金价值是持续上升的。

以0岁，女性被保人为例，保终身，保额5万，交费期30年，每年交费199元，白菜哦小编绘制了达尔文1号的升值曲线，如下图。

我们可以看到，达尔文1号是一条一直上升的曲线，保障的时间越久，升值的保额越多。

为了让大家有更直观的对比，白菜哦小编选取了康惠保（左图），与达尔文1号进行对比（右图），以老王、男、40万保额、分20年交、保终身为例，以下是二者的现金价值对比图。

到75岁时，达尔文1号的现金价值与康惠保相比，差不多翻倍了。假如老王105岁离世，也能为后代留下将近38万的财产，足足升值了2倍多。在这一方面，达尔文1号具有绝对优势。

总结：达尔文1号保障全面，赔付条件宽松，赔付率高，更有夫妻投保双豁免、保额递增、现金价值返还等保障，是市场上不可多得的优秀重疾险之一，难怪会成为明星产品。