百年康惠保P.K. 弘康健A,哪款重疾险更值得买?

baicaiobaicaio|2018年02月09日 15:47

近年来的重疾险市场真的很热闹,先是弘康健康一生横空出世,作为一款纯消费性重疾险虽然和当时的市场主流格格不入,但是因为其将价格做到极致,从而引起极大的关注;继而后来的悟空保推出的至尊宝又更进一步刷新下线,号称完爆香港保险的国民重疾;今天要介绍的是百年人寿刚刚推出的康惠保重疾险,号称完爆国民重疾的重疾险。(读着好累...各个保险公司为了宣传效果也是蛮拼的@.@)

康惠保的目标很明确,完爆国民重疾且可选附加轻症,其对标的明显就是目前市场上热门的弘康健康一生A+B,那么康惠保优势和劣势又分别是什么呢?它真的是一款值得购买的产品吗?今天我们就深入分析一下。

产品特色

百年人寿的康惠保保障100种重疾,以及可选的30种轻症保障,轻症保障不占用主险的额度并且还有保费豁免功能,可以有效减轻身患轻症之后的被保险人家庭经济压力。轻症保障是可选的附加险种,如果不考虑轻症的话康惠保在保险费率上有着极大的优势,这点在本文后面有详细叙述。

康惠保的保障周期可以选择保障到70岁/终身,如果投保人经济压力大的话可以选择定期70岁的投保方案,价格更低,杠杆率更高。考虑到我国人均寿命也就70多岁,因此家庭不富裕的投保人完全可以选择这样的投保方式来获取更高的杠杆收益。

目前康惠保线上投保年龄为28天~40周岁可投保50万,40岁~50岁可投保30万,51岁~55岁可投保10万。并且投保区域为常住地为大连、湖北、河北、四川等20个地区,这点相比较弘康健A只有北京上海河南江苏四地的限制更吸引人。

QQ截图20180209153954.jpg

产品费率对比

康惠保提供保障到70岁/终身两种选择,对标的就是目前市场上主流的消费性重疾险弘康健A,那么康惠保的价格是否具有吸引力呢?下面整理的表格是以每10万保额康惠保和弘康健A的费率对比:

保障到70岁费率:康惠保 P.K. 弘康健A

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保障到终身费率:康惠保 P.K. 弘康健A

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分析费率表,可以看到

康惠保如果选择不附加轻症的话,费率完爆弘康健A,基本上各个年龄段都是弘康健A的八折左右;

康惠保如果选择附加轻症的话,费率就和弘康健A相差无几,虽然在大多数年龄段还是便宜一点点,但是基本上相差无几了;甚至在50岁这个投保年龄段落后于弘康健A;

为了更加直观的看康惠保在纯重疾下费率优势,这边有绘制线性对比图给大家参考:


保障到70岁线性对比图

QQ截图20180209154125.jpg

选择保障到70岁投保方案:弘康健A的费率无论什么年龄段都高于康惠保定价。以男性为例差距最大在50周岁的时候每投保10万重疾,弘康健A需要1540元,但是康惠保仅仅需要1130元,整整少了410元!!


保障到终身线性对比图

QQ截图20180209154141.jpg

选择保障到终身投保方案:弘康健A的费率无论什么年龄段都高于康惠保定价。以男性为例差距最大在50周岁的时候每投保10万重疾,弘康健A需要2320元,但是康惠保仅仅需要1870元,整整少了450元!!

可以看到随着投保年龄的增大,康惠保和弘康健A的费率都是直线上升,但是康惠保相比较弘康健A的费率优势也越来越明显。因此,笔者这里建议,如果只考虑纯重疾保障的话,康惠保无疑是不二的选择。首先康惠保重疾保障有多达100种,虽然疾病保障种类多不代表赔付率就一定高, 但是聊胜于无,有总比没有好;其次,在主流重疾以及双方的条款无明显缺陷的情况下,康惠保将价格能做到弘康健A的八折,无疑已经是冰点价格了。


产品条款对比

康惠保和弘康健A的条款我有做过完全对比,大多数重要保障的疾病两者之间并无差别,其它地方各有特色。

康惠保将身故赔付现金价值写入合同条款,具体如下:

QQ截图20180209154158.jpg

弘康健A最大的问题就是身故责任不明确,虽然现实中被保险人身故后可以按照退保处理拿到现金价值,但是毕竟没有写进合同中,是一个很大的隐患;而康惠保这一点比较好,直接明确写明身故退现金价值,免除投保人后顾之忧。

轻症中不典型心梗赔付差异

康惠保将不典型心梗后若接受冠状动脉介入手术的话,会将两者归为一种疾病,也即只会赔付一次(不过康惠保本来轻症就只会赔付一次,感觉这条限制多此一举):

QQ截图20180209154218.jpg

弘康健A这里满足一定条件会认为是两种疾病,因为弘康健A轻症可以赔付两次,所以这一条相对有利:

QQ截图20180209154222.jpg

轻微脑中风

康惠保要求肌力三级,弘康要求肌力二级,有差别但是不是很明显。


特定面积烧伤

康惠保要求烧伤面积达15%,弘康要求烧伤面积达10%,弘康健A略微宽松一点。


投保方案选择

康惠保投保方案可选保障到70岁/终身:

保障到70岁,如果70岁前没有出险,之后合同终止;现金价值归零,且70岁之后没有重疾保障;

保障到终身,终身有重疾保障,如果一辈子没有身患重疾的话,在身故之后可以拿到保单现金价值,康惠保和弘康健A的现金价值都相当可观;

假设30岁男性投保50万保额,每年保费分别为2650元/4550元,30年缴费期选择终身保费会多缴纳1900元每年,30年总保费也就多缴纳了1900×30=57000元,但是保障到70岁之后现金价值现金价值会一直稳定在15万左右到被保险人90岁,之后在被保险人105岁的时候现金价值归零。正常人很少能活到105岁,按照平均寿命80岁来算最后也能拿到15万的身故保险金,这是相当划算的了!


附上笔者投保的保单现金价值给大家做参考:

QQ截图20180209154257.jpg

假设我一辈子没有患重大疾病,并且活到80岁身故的话,我可以留下159950元遗产给我的子孙,这比我之前缴纳的总保费还要高,相当于一个小寿险了!


总结

最后来总结一下康惠保 & 弘康健A各自的优缺点:


康惠保轻症赔付仅一次25%保额,弘康健A可以赔付两次30%保额;

康惠保身故赔付现金价值写进合同,弘康健A没有这个条款;

康惠保保障范围100种重疾+30种轻症,种类更丰富;

康惠保在仅选择重疾保障的情况下,保费性价比确实完爆弘康健A,但是在附加轻症之后就没有任何优势了;

康惠保提供线上人工核保,核保结果只有Yes or No,非标体可以试试,填写相关疾病情况静待邮件回复即可;

康惠保可以在20多个省市投保,弘康健A就只有北/上/河南/浙江四省投保;

综上,我认为康惠保总体来说还是对得起“完爆国民重疾”这个名号的,关注性价比且只需要重疾保障的朋友可以考虑。

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